Types of Loans in India | भारत में लोन कितने प्रकार हैं, लोन के बारे में पुरी जानकारी हिंदी में

Types of Loans in India | बैंकिंग उद्योग देश में नकदी और लोन सहित फायनांसिअल का मैनेजमेंट करता है। बैंक लोगों के पैसे की जमा राशि स्वीकार करती हैं और अलग अलग तरह के लोन देती है।

इस प्रकार बैंक किसी देश का आर्थिक स्टेट्स बनाए रखने में प्रमुख भूमिका निभाते हैं। अर्थव्यवस्था में उनके महत्व को देखते हुए अधिकांश देशों में बैंकों को सख्त नियमन के तहत रखा जाता है।

भारत में भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) सर्वोच्च बैंकिंग संस्थान है जो देश में आर्थिक नीति (Economic Policy) को नियंत्रित करता है।

बैंकों को चार श्रेणियों में वर्गीकृत किया गया है।

1. व्यावसायिक बैंक (Commercial Bank)
2. लघु वित्त बैंक (Small Finance Bank)
3. भुगतान बैंक (payment Bank)
4. सहकारी बैंक (Cooperative Bank)

कमर्शियल बैंकों को आगे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों, निजी क्षेत्र के बैंकों, विदेशी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) में समूहबद्ध किया जाता है।

दूसरी ओर, सहकारी बैंकों को शहरी और ग्रामीण बैंकों में वर्गीकृत किया गया है। इनके अलावा, पेमेंट्स बैंक संरचना में बिल्कुल नया जोड़ है।

अवधि लोन | Term Loan

टर्म लोन (Term Loan) का अर्थ है एक निश्चित अवधि के लिए दी गई एक निर्दिष्ट राशि, आमतौर पर एक से दस साल के बीच और ब्याज के साथ वापस भुगतान किया जाना।

यह एक वित्तीय उत्पाद (Financial Product) है जिसे या तो जनता या व्यावसायिक संगठनों को एक निश्चित अवधि के लिए व्यक्तिगत वित्तीय सहायता के रूप में देने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

यह एक निर्दिष्ट अवधि के लिए बैंक और उधारकर्ता (Bank and Borrower) के बीच संबंध बनाता है जिसमें दोनों पक्ष समझौते में बताए गए नियमों और शर्तों को बांधते हैं।

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अवधि लोन के प्रकार | Term Loan Types

प्रत्येक बैंक ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए अपने वित्तीय उत्पाद के रूप में Term Loan प्रदान करता है, इसलिए यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप बैंक लोन के प्रकार को जानें।

अधिकांश वित्तीय संस्थानों को अपने उत्पादों को सावधि लोन के रूप में पेश किया जाता है। इसलिए यह जानना आवश्यक है कि टर्म लोन कितने प्रकार के होते हैं।

टर्म लोन के तीन मुख्य वर्गीकरण हैं

शॉर्ट टर्म लोन, इंटरमीडिएट टर्म लोन और लॉन्ग टर्म लोन (Short Term Loans, Intermediate Term Loans and Long Term Loans के रूप में वर्गीकृत किया है।

यह वर्गीकरण उस समय की अवधि पर निर्भर करता है, जिस समय के लिए पैसा उधार दिया गया है। शॉर्ट टर्म लोन होम अप्लायंसेज (Home Appliances) खरीदने के लिए हो सकता है, या लॉन्ग टर्म लोन होम खरीदने के लिए या इंटरमीडिएट टर्म लोन कार खरीदने के लिए हो सकता है।

अल्पकालिक लोन | Short Term Loan

यह एक एकल उद्देश्यपूर्ण लोन है, जो मुख्य रूप से अप्रत्याशित नकदी संकट को पूरा करने के लिए एक वर्ष के भीतर परिपक्व होता है।

यह, या तो नुकसान से बचाने में मदद करता है इसलिए नकदी व्यवहार को बढ़ावा देता है, या इसका उपयोग लेनदेन से कुछ अच्छा लाभ कमाने के लिये किया जाता है। कुछ अवसरों में, यह इन्वेंट्री खरीद के लिए उत्पादन उद्योग में कार्यशील पूंजी (Working Capital) के रूप में कार्य करता है।

मध्यम अवधि लोन | Intermediate Term Loan

इसे 1 से 5 साल की चुकौती अवधि (Repayment Period) के साथ नियोजित उद्देश्य के लिए लिया जाता है। चुकौती (Repayment) या तो लोन राशि से या विभिन्न स्रोतों से उत्पन्न लाभ से हो सकती है। उदाहरण के लिए, कार खरीदने से प्रत्यक्ष लाभ नहीं हो सकता है, लेकिन यह व्यवसाय करने की सुविधा को बढ़ावा देता है।

लॉन्ग टर्म लोन | Long Term

अचल संपत्ति (Mortgage Loans) और इसी तरह की संपत्तियों में निवेश करनेवाले बंधक लोन को दीर्घकालिक लोन (Considered Long-Term Loans) माना जाता है। लोन राशि लाभ उत्पन्न कर सकती है या नहीं भी कर सकती है और चुकौती अवधि 5 वर्ष से अधिक होगी।

दीर्घकालिक लोन बैंक लोन (Long Term Loan) के प्रकारों में से एक है। इसमें बैंकों के पास अपने ग्राहक कि ओर से दिये गये सेक्यरिटी के कारण कम जोखिम, सुरक्षित लोन संवितरण होता है।

भारत में लोन के प्रकार | Types of Loans in India

भारत में कई अलग-अलग प्रकार के लोन उपलब्ध हैं, जिन्हें लोन के उद्देश्य के आधार पर दो श्रेणियों में बांटा गया है। जिस कारण बँक और लोनधारक को सुविधाजनक विकल्प चुनने कि आझादी है।

1. सुरक्षित लोन
2. असुरक्षित लोन

सुरक्षित लोन | Secured Loan

सुरक्षित लोन को उधार ली गई राशि (Amount Borrowed) के बराबर संपार्श्विक (Collateral Equal) द्वारा समर्थित किया जाना चाहिए। संपार्श्विक को संपत्ति के लिए लोनदाता के अधिकार के रूप में संचालित करने के लिए सुरक्षित किया जाता है।

जिसे उधारकर्ता द्वारा लोन चुकाने में विफल रहने पर जब्त किया जा सकता है। असुरक्षित ऋणों की तुलना में इन ऋणों की ब्याज दरें कम होती हैं।

सुरक्षित ऋणों को आगे निम्नलिखित श्रेणियों में विभाजित किया गया है, इससे आपको ऐसे ऋणों के प्रकारों की समझने में आसानी होगी। जिस कारण आप लोन और उसके लाभ समज सकेंगे।

• पर्सनललोन (Personal Loan)
• गोल्डलोन (Gold Loan)
• सिक्यूरिटी के बदले मिलने वालालोन (Loan against Securities)
• प्रॉपर्टीलोन (Property Loan)
• होमलोन (Home Loan)
• एजुकेशनलोन (Education Loan)
• वाहन या कारलोन (Vehicle or Car Loan)

पर्सनललोन | Personal Loan

पर्सनल लोन एक क्रेडिट सुविधा है जो आपकी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में आपकी मदद करती है। व्यक्तिगत लोन प्राप्त करना आसान है।

क्योंकि आपको किसी भी संपार्श्विक को गिरवी रखने की आवश्यकता नहीं है और इस पर बहुत अधिक प्रतिबंध नहीं हैं कि धन का उपयोग कैसे किया जा सकता है।

गोल्डलोन | Gold Loan

सोने को लंबे समय से सबसे लोकप्रिय संपत्ति वर्गों में से एक माना जाता है। केपीएमजी के अनुमानों के अनुसार, वित्तीय संस्थानों की लचीली ब्याज दरों की बदौलत संगठित भारतीय स्वर्ण लोन क्षेत्र 2022-23 तक 5 अरब रुपये तक पहुंचने की उम्मीद है।

गोल्ड लोन (Gold Loan) के लिए आपको सिक्योरिटी के तौर पर गोल्ड ज्वैलरी (Gold Jewelery) या सिक्के गिरवी रखने होंगे। इस प्रकार की लोन राशि गिरवी रखे गए सोने के मूल्य के अनुपात पर आधारित होती है।

होम लोन और प्रॉपर्टी पर लोन की तुलना में, गोल्ड लोन का उपयोग अक्सर आपात्कालीन आर्थिक संकट में किया जाता है और इसकी पेबैक अवधि कम होती है।

सिक्युरिटीज पर लोन | Loan Against Securities

सिक्युरिटीज (Loan Against Securities) पर लोन एक ऐसा लोन है जिसमें आप अपनी लोन राशि के विरुद्ध बैंक को संपार्श्विक के रूप में अपने शेयर, म्युचुअल फंड या जीवन बीमा पॉलिसी गिरवी रखते हैं।

सिक्युरिटीज पर लोन (Loan Against Securities) आमतौर पर आपके द्वारा अपनी सिक्युरिटीज को जमा करने के बाद आपके खाते में ओवरड्राफ्ट सुविधा के रूप में पेश किया जाता है।

आप खाते से पैसे निकाल सकते हैं, और आप केवल आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली लोन राशि और आपके द्वारा उपयोग की जाने वाली अवधि के लिए ब्याज का भुगतान करते हैं।

उदाहरण के लिए, आपको 2 लाख रुपये के शेयरों के खिलाफ लोन की पेशकश की जाती है और उसमें से आप 50,000 रुपये निकाल लेते हैं और एक महीने में राशि वापस अपने खाते में जमा कर देते हैं।

इस मामले में, आप केवल एक महीने के लिए 50,000 रुपये पर ब्याज का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी हैं। आप जिस लोन के लिए पात्र हैं, वह आपके द्वारा संपार्श्विक के रूप में प्रदान की जाने वाली सिक्युरिटीज के मूल्य पर निर्भर करता है।

संपत्ति पर लोन | Loan Against Property

सबसे आम प्रकार के सुरक्षित ऋणों में से एक संपत्ति पर लोन (Loan Against Property) है। क्योंकी पर्याप्त वित्त प्राप्त करने के लिए, आप किसी भी आवासीय, वाणिज्यिक या औद्योगिक संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं।

इसके बदले में दी गई लोन राशि लोनदाता द्वारा भिन्न होती है और संपत्ति के मूल्य (Value of Property) के एक विशेष प्रतिशत के बराबर होती है।

जबकि कुछ लोनदाता संपत्ति के मूल्य का 50-60% की पेशकश कर सकते हैं, अन्य 80% तक की पेशकश कर सकते हैं। संपत्ति पर लोन आपको अपनी संपत्ति के अप्रयुक्त मूल्य तक पहुंचने की अनुमति देता है।

इसका उपयोग बच्चों की आगे की शिक्षा या शादी जैसी व्यक्तिगत महत्वाकांक्षाओं को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। व्यवसाय विस्तार, अनुसंधान एवं विकास और उत्पाद विकास सहित कई कारणों से संपत्ति पर लोन लेते हैं।

गृह लोन | Home Loan

होम लोन (Home Loan) एक प्रकार का सुरक्षित क्रेडिट है, जो आपको अपने सपनों का घर खरीदने या बनाने की अनुमति देता है। भारत में दिए जाने वाले होम लोन के प्रकार निम्नलिखित हैं।

1. आपको अपने नए घर के लिए जमीन खरीदने के लिए पैसो की आवश्यकता होगी।
2. नया घर बनाने के लिए पैसो की आवश्यकता होगी।
3. होम लोन पर बैलेंस ट्रांसफर, अपने मौजूदा मॉर्गेज बैलेंस को कम ब्याज वाले लोन में ट्रांसफर करें।
4. एड-ऑन लोन: इसका उपयोग किसी मौजूदा घर को रेनोवेट करने या नए घर के लिए सबसे आधुनिक इंटीरियर डिज़ाइन बनाने के लिए किया जा सकता है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एक नई संपत्ति / घर खरीदते समय, लोनदाता को संपत्ति के मूल्य के कम से कम 10 से 20% के डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है।

आपको मिलने वाली राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और आपकी वर्तमान जिम्मेदारियों सहित विभिन्न पहलु पर निर्भर करती है।

कॉर्पोरेट/बिजनेस या बिजनेस लोन | Corporate/Business or Business Loan

छोटी और मध्यम आकार की फर्मों को विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद करने के लिए कॉर्पोरेट / व्यवसाय या व्यावसायिक लोन दिए जाते हैं।

इन ऋणों का उपयोग विभिन्न प्रकार की चीजों के लिए किया जा सकता है जो कंपनी को फलने-फूलने में मदद करते हैं, जैसे कि उपकरण खरीदना, सामान खरीदना, कर्मचारियों के वेतन का भुगतान, विपणन व्यय, व्यावसायिक ऋणों का भुगतान, प्रशासनिक व्यय, आदि भुगतान, और यहां तक ​​कि एक नया शुरू करना शाखा या केएफसी और डोमिनोज जैसी फ्रेंचाइजी हासिल करना।

व्यवसाय के मालिक की आयु, फर्म के संचालन में वर्षों की संख्या, उसका आयकर रिटर्न और पिछले वर्ष के कारोबार का विवरण जिसका एक चार्टर्ड एकाउंटेंट ने ऑडिट किया है, सभी योग्यताएं छोटे व्यवसाय ऋणों के लिए सामान्य हैं।

असुरक्षित लोन | Unsecured Loan

वित्तीय संस्थान बिना किसी संपार्श्विक के विभिन्न प्रकार के लोन प्रदान करते हैं जो विभिन्न कारकों जैसे पुनर्भुगतान इतिहास, उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर और अन्य विचारों पर निर्भर करता है।

लोनदाता इन लोन प्रकारों का उपयोग विभिन्न प्रकार की गतिविधियों को निधि देने और बैंक के नियमों को तोड़े बिना अप्रत्याशित खर्चों से निपटने के लिए कर सकते हैं।

हालाँकि, अन्य लोन की तुलना में, भारत में इस प्रकार के लोन की ब्याज दर अधिक है। असुरक्षित लोन के विभिन्न रूप निम्नलिखित हैं जिनका उपयोग आप अपनी आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।

1. व्यक्तिगत लोन
2. वाहन या कार लोन
3. शिक्षा लोन

भारत में विभिन्न प्रकार के लोन उपलब्ध हैं, जो इस प्रकार हैं।

व्यक्तिगत लोन | Personal Loan

एक व्यक्तिगत लोन सबसे आम असुरक्षित प्रकार के लोन में से एक है जो जलद से जलद पैसो कि सहायता प्रदान करता है। यह सुरक्षित लोन की तुलना में अधिक ब्याज दर पर उपलब्ध है क्योंकि यह एक असुरक्षित लोन है।

यदि आपके पास एक ठोस क्रेडिट स्कोर और एक उच्च और लगातार आय है, तो आप यह लोन सस्ती ब्याज दर पर प्राप्त कर सकते हैं। पर्सनल लोन का इस्तेमाल कई तरह की चीजों के लिए किया जा सकता है, जिनमें शामिल हैं।

• पारिवारिक विवाह से संबंधित सभी खर्चों को निपटाने के लिए।
• छुट्टी या विदेश यात्रा के लिए भुगतान करने के लिए कर सकते है।
• होम रीमॉडेलिंग प्रोजेक्ट पर पैसा कैसे निवेश करें।
• आपके बच्चे की आगे की शिक्षा के लिए कर सकते है।
• अपने सभी लोन को एक लोन में मिलाने के लिए।
• अप्रत्याशित/अत्यावश्यक खर्च को पूरा करने के लिए।

पिछले दशक में, विभिन्न जरूरतों को पूरा करने के लिए व्यक्तिगत लोन लेने वालों की संख्या में काफी वृद्धि हुई है। असुरक्षित प्रकार के ऋणों में लगभग 27% की वृद्धि हुई है।

या बैंक की उधार दर से चार गुना, विशेष रूप से 2015 के दौरान और 2018 के बाद से बढोतरी हुई है । कम ब्याज दरें, तरलता और तेजी से संवितरण सभी कारक हैं।

जिन्होंने लोन वृद्धि में योगदान दिया है। पर्सनल लोन पात्रता कैलकुलेटर की मदद से आप अंदाजा लगा सकते हैं कि आपको कितना लोन मिल सकता है।

पर्सनल लोन के प्रकार के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है।

• आधार कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस और वोटर कार्ड
• स्व-व्यवसायी पेशेवरों के लिए, पिछले दो महीनों की वेतन रसीदें और आय का प्रमाण आवश्यक है
• आपकी बचत और चेकिंग खातों का विवरण
• आपके आयकर रिटर्न की एक प्रति
• फॉर्म 16

वाहन या कार लोन | Vehicle Loan

वाहन लोन (Vehicle Loan) आपको दो या चार पहिया वाहन खरीदने में मदद करता है, जो भी आपकी पसंद का वाहन है। कार लोन नए या पुराने वाहन की खरीद के लिए उपलब्ध हैं।

आपका क्रेडिट स्कोर, लोन-से-आय अनुपात, लोन अवधि, और अन्य कारक सभी लोन राशि की गणना में एक भूमिका निभाते हैं। वाहन लोन प्राप्त करने से आपको अपने कार खरीदने के सपने को पूरा करने में मदद मिल सकती है।

क्योकी क्रेडिट रिपोर्ट (Credit Report) का उपयोग आपकी लोन पात्रता निर्धारित करने के लिए किया जाता है, वाहन लोन के लिए आवेदन करते समय उच्च क्रेडिट स्कोर (Credit Score) होना फायदेमंद होता है।

लोन आवेदन जल्दी से स्वीकार किया जाएगा और आप एक किफायती ब्याज दर के लिए पात्र हो सकते हैं। कार लोन संपार्श्विक द्वारा समर्थित हैं।

यदि आप अपनी किश्तों का भुगतान नहीं करते हैं, तो लोनदाता आपका वाहन वापस ले लेगा और लोन एकत्र कर जुर्माना वसूल करेगा।

वाहन लोन के लिए निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता होती है।

• आधार कार्ड, वोटर कार्ड और पैन कार्ड
• बैंक स्टेटमेंट
• आय प्रमाण
• रोजगार / व्यवसाय निरंतरता प्रमाण
• 2 पासपोर्ट साइज फोटो
• सबूत की पहचान
• पते का सबूत
• आपके आयकर रिटर्न की एक प्रति
• फॉर्म 16

शिक्षा लोन | Education Loan

प्रतिष्ठित स्कूलों और कॉलेजों से उच्च शिक्षा की आवश्यकता ने देश में शिक्षा लोन (Education Loan) की मांग को बढ़ा दिया है। इस प्रकार के लोन में पाठ्यक्रम की मूल ट्यूशन और आवास, परीक्षण शुल्क आदि जैसे अतिरिक्त खर्च शामिल हैं।

माता-पिता, भाई-बहन और पति या पत्नी के सह-आवेदक के रूप में, छात्र इस लोन पर प्रमुख उधारकर्ता (Prime Borrower) है। एक पूर्णकालिक, अंशकालिक, या व्यावसायिक पाठ्यक्रम, साथ ही प्रबंधन, इंजीनियरिंग और चिकित्सा में स्नातक और स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम, सभी का भुगतान शिक्षा लोन के साथ किया जा सकता है।

कोर्स पूरा होने के बाद छात्र को लोन वापस करना होता है। इसकी एक अधिस्थगन अवधि है, जिसमें छात्र पाठ्यक्रम पूरा होने के 12 महीने बाद तक या रोजगार शुरू करने के छह महीने बाद, जो भी पहले हो, तक ईएमआई का भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं, और इस शिक्षा लोन में एक अनूठा तत्व है।

निष्कर्ष | Conclusion

वित्तीय संस्थान यांनी बँक्स अतिरिक्त उद्देश्यों के लिए सुरक्षित और असुरक्षित लोन प्रकारों को मंजूरी देते हैं, जब तक कि पैसो का उपयोग वैध उद्देश्य के लिए किया जाता है।

अपने सभी बिलों का समय पर भुगतान करें क्योंकि यह अच्छे वित्तीय स्वास्थ्य की गारंटी देने में एक लंबा रास्ता तय करता है। बँकिंग में आपका स्कोर सबसे अहम किरदार निभाता है।

लोन के लिए आवेदन करने से पहले, सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों के फायदे और नुकसान की जांच करने में सावधानी बरतना आवश्यक है।